Tipos de prestamistas
hipotecarios
Existen varios tipos de prestamistas hipotecarios primarios
que usted puede encontrar al buscar su prstamo hipotecario. Para que pueda
comprender mejor cmo actan estos proveedores de servicios, se proporciona a
continuacin una breve explicacin.
Los banqueros hipotecarios por lo general
tramitan prstamos y luego los venden en el mercado
secundario de hipotecas, poco despus de su fondeo. (El banquero hipotecario
puede o no vender la administracin del prstamo.) A menudo, los banqueros
hipotecarios ofrecen atractivos programas y tasas de prstamo.
Los prestamistas de cartera otorgan
prstamos con los fondos propios de la institucin y mantienen el prstamo en
los libros de la institucin, en lugar de venderlo inmediatamente en el mercado
secundario de hipotecas. Muchas instituciones se dedican tanto a la banca
hipotecaria como al otorgamiento de prstamos de cartera.
Dado que los prestamistas de cartera fondean los prstamos,
no estn limitados a las pautas de la Corporacin Federal de Hipotecas de
Prstamos para la Vivienda (FHLMC o Freddie Mac, por sus siglas en ingls) ni de
la Asociacin Hipotecaria Federal Nacional (FNMA o Fannie Mae, por sus siglas en
ingls). Una vez que un prstamo de cartera ha alcanzado su primer aniversario
sin ningn pago atrasado, se lo considera "maduro" y se lo puede vender en el mercado
secundario de hipotecas, an si no cumple las pautas Freddie Mac/Fannie
Mae.
Si un prstamo de cartera se vende en el mercado
secundario de hipotecas, el prestamista de cartera puede continuar
administrando el prstamo.
Los prestamistas directos fondean sus
propios prstamos. Generalmente, los prestamistas directos entran en la
categora de banqueros hipotecarios o prestamistas de cartera.
Los corresponsales actan en
representacin de uno o varios prestamistas (patrocinadores) a travs de todo el
proceso de tramitacin y cierre. Por lo general, el prstamo es colocado por el
patrocinador. El corresponsal acta como agente del prestamista y tambin puede
administrar el prstamo por el prestamista.
Los corredores hipotecarios trabajan como
intermediarios entre prestamistas y prestatarios. Los corredores hipotecarios
tienen acceso a muchos prestamistas y a menudo ofrecen la ms amplia variedad de
programas de prstamo. Los corredores ayudan al prestatario a completar la
solicitud de prstamo, a obtener el informe de crdito y la tasacin, a
seleccionar un programa de prstamo y a encontrar un prestamista que fondee el
prstamo. En general, los corredores no son quienes toman la decisin de otorgar
el prstamo y no lo fondean.
Al corredor hipotecario puede pagarle el prestatario o el
prestamista. El pago realizado al corredor generalmente se incluye en los costos
de cierre ya sea como cargos o puntos.
Los prestamistas mayoristas colocan y
fondean prstamos hipotecarios. Tambin administran los pagos del prstamo y se
aseguran de que el prstamo cumpla las pautas de colocacin.
Los bancos, cooperativas de crdito y asociaciones
de ahorro y prstamo usan fondos de sus clientes (cuentas corrientes,
cajas de ahorro y certificados de depsito) para otorgar prstamos hipotecarios.
La institucin puede retener el prstamo en su cartera o venderlo en un mercado
secundario de hipotecas.
Mercado secundario de
hipotecas
Cuando uno solicita una hipoteca para la compra de una
casa, puede tener la impresin de que el prestamista hipotecario administrar el
prstamo hasta su pago total. Esto puede no ser as. Es comn que al prstamo
hipotecario lo compre y venda un inversor en el mercado secundario de hipotecas,
en algunos casos ms de una vez durante la vigencia del prstamo.
Estas transacciones no afectan el monto ni el pago de su
hipoteca. El mercado secundario de hipotecas est compuesto por inversores como
Fannie Mae y Freddie Mac. La venta de prstamos en el mercado secundario de
hipotecas les proporciona a los prestamistas primarios los fondos necesarios
para otorgar nuevos prstamos hipotecarios.