Su calificacin de
crdito. Cul es su puntaje FICO?
En la sociedad cada vez ms automatizada de hoy en da, no
debera sorprenderle que, cuando solicita una hipoteca, su capacidad de pago
pueda reducirse a un simple nmero. Todos los aos durante los cuales ha estado
haciendo los pagos de su hipoteca, de su auto y de sus cuentas de tarjeta de
crdito pueden analizarse, diseccionarse, mirarse desde distintos ngulos y
mutilarse para llegar a un solo nmero que indica si es probable que usted
cumpla sus obligaciones futuras.
Cada una de las tres agencias de informes de crdito
principales (Equifax, Experian y TransUnion) utiliza un sistema ligeramente
diferente para llegar a un puntaje. El ms conocido es el denominado puntaje
FICO, basado en un modelo desarrollado por Fair Isaac and Company (de all, su
nombre) y utilizado por Experian. El modelo de Equifax se conoce como BEACON,
mientras que TransUnion usa EMPIRICA. Si bien cada uno de estos modelos toma en
cuenta datos distintos de su informe de crdito, los factores fundamentales
son:
- Historial de crdito: cunto hace que utiliza crdito?
- Historial de pagos: paga sus cuentas puntualmente?
- Saldos de tarjeta de crdito: cunto debe y en cuntas cuentas?
- Investigaciones de crdito: cuntas veces ha hecho investigar su
crdito?
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Cada uno de estos y otros elementos reciben un valor y una
ponderacin. Los resultados se suman y condensan en un solo nmero. Los puntajes
FICO oscilan entre 300 y 800 y cuanto ms altos, mejor. En general, los puntajes
tpicos de los compradores de casas estn entre 600 y 800.
Los puntajes FICO no slo se usan para determinar si usted
rene las condiciones para una hipoteca o no. Los puntajes ms altos indican que
usted representa un menor riesgo de crdito y que, por lo tanto, est en
condiciones de obtener una tasa ms baja sobre la hipoteca.
Qu puede hacer con respecto a su puntaje FICO?
Lamentablemente, no mucho. Dado que el puntaje se basa en el historial de
crdito de toda una vida, es difcil hacer algn cambio significativo en este
nmero con unos arreglos rpidos. Lo ms importante es conocer su puntaje FICO y
asegurarse de que su historial de crdito sea correcto. Fair Isaac ha creado un
prctico sitio Web (http://www.myfico.com/) que le permite hacer precisamente eso.
Pagando un cargo razonable, puede obtener rpidamente el puntaje FICO que le
corresponde segn las tres agencias de informes, junto con su informe de
crdito. Tambin encontrar herramientas e informacin de utilidad que lo
ayudarn a analizar qu acciones podran tener el mayor impacto sobre su puntaje
FICO. Cada una de estas agencias de crdito ofrece servicios similares en su
sitio Web: http://www.equifax.com/, http://www.experian.com/, y http://www.transunion.com/.
Contando con estos datos, ser un consumidor mejor
informado y mejor posicionado para obtener la hipoteca ms favorable de la que
pueda disponer.